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独家丨中小银行下调存款利率！“降息潮”来了？

2023-04-14 22:47:56 来源：中华合作时报农村金融


(资料图片仅供参考)

导 读

4月以来，河南、广东、湖北、内蒙古、黑龙江、陕西等地多家中小银行也开始下调存款利率。
为何中小银行频现下调存款利率？有专家认为，除一季度各家银行“开门红”活动结束后的利率回调举措之外，也与目前拉动消费的大环境有关。
根据市场反馈，此次部分中小银行调降，关键在于管理负债成本方面主动性增强。
作 者丨中华合作时报 马 悦
继去年9月存款利率“降息潮”之后，近期，又有多地中小银行加入调降队伍。
近日，河南省农村信用社发布公告称，自4月8日起，一年期、两年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率分别调整至1.9%、2.4%、2.85%。包括淮滨农商银行、舞阳县农村信用联社等在内的河南多家银行亦发布了类似公告。
对比淮滨农商银行、舞阳农村信用联社此前利率调整信息，上述利率水平已恢复到2022年11月5日调整后的水平。
4月以来，广东、湖北、内蒙古、黑龙江、陕西等地多家中小银行也开始下调存款利率。
为何中小银行频现下调存款利率？有专家认为， 除一季度各家银行“开门红”活动结束后的利率回调举措之外， 也与目前拉动消费的大环境有关 。
“一季度‘开门红’结束后，存款利率下调是必然的。”中部一家农商银行董事长坦言，为实现“开门红”，今年一季度该行加大揽储力度，在元旦前后上调了存款利率。
可以理解，部分农商行下调存款利率，实质上是 将存款利率回归到“开门红”活动前的水平，是根据市场供需形势变化和自身经营情况所作出的选择。 例如，河南新蔡农商行在今年1月初上调存款利率，近期发布下调存款利率公告，下调幅度与1月的上调幅度持平。
其实，农商银行下调存款利率 深层次原因是中小银行净息差收窄压力较大 ，纵观近三年，农商行的平均净息差持续收窄，从2020年的2.45%，降至2021年的2.26%，再到2022年的2.10%。
“受前几年的疫情影响，中小企业盈利能力下降，金融政策持续发力,中小银行定向扶持中小微企业，在贷款上不断让利。由此而来，资产端收益下降也使得中小银行进一步下调存款利率。”北京大学经济学院金融系教授吕启随强调，从这个角度看， 中小银行有控制包括存款利率在内的负债成本的需要。
招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼称，存款利率下降对于银行具有多方面积极意义：一是 有助于降低银行负债成本 ，进一步推动银行降低实体经济实际融资成本；二是 约束银行对存款的不理性竞争行为， 克服负债业务“规模情结”和“速度冲动”，增强发展的稳健性和可持续性，更好地防范金融风险；三是中长期存款利率下降， 有助于减少短期存款与中长期存款之间的“价差” ，也有利于减少套利行为，使银行存款期限结构更加合理。
有专家指出，自去年4月和9月两次调低存款利率，都是大行率先发起，并非所有中小银行都有所跟进。因此近期市场上存款利率的下调预计是中小行针对去年9月的补降。
根据市场反馈，此次部分中小银行调降， 关键在于管理负债成本方面主动性增强。
吸收存款是银行的主要资金来源，此轮中小银行存款利率下调，可能会带来存款“搬家”，中小银行又该如何应对？
中小银行应优化负债结构，重点提高活期存款的比重和维护力度；坚持负债端对公化，加大企业存款留存，积极争取地方财政性存款和村组存款；积极开展收单业务，沉淀低成本资金。同时，积极利用同业负债和充分利用政策红利，在支农支小再贷款上获得中国人民银行更多支持。
东部某省农信联社做法值得借鉴： 针对个人储蓄存款， 一是把存款利率控制在略高于国有大行，低于城商行。二是下调三年期、五年期利率，通过积分、活动礼品等引导客户存一年期、二年期存款。三是对三年期及以上存款打七折考核； 针对支付结算类存款， 利用好微信、支付宝活动，引导客户绑定农商行卡，增加低成本资金沉淀； 针对单位存款， 增加开户数量，考核存款归行率。
负债管理是篇大文章，存款利率降多少、降多久，都需要中小银行管理者因行而变，因时而变。
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来源/中华合作时报·农村金融
监制/蔡靓 责编/马悦 制作 /岳乙琳
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